As famílias de agricultores podem usar seguro de vida para amenizar os solavancos na transição de uma geração agrícola para outra. Bem feito, fornece fundos não sujeitos a impostos imobiliários. Pode ajudar os herdeiros agrícolas a comprarem pelo menos parte de uma fazenda ou propriedade rural de seus irmãos e irmãs urbanos.
“O seguro de vida é caro, mas ainda é uma ferramenta muito boa no processo, ”Diz David Bau, um educador de extensão da Universidade de Minnesota baseado em Worthington, Minnesota. “Os herdeiros agrícolas podem ter seguro de seus pais, e eles podem usar esse dinheiro para comprar a propriedade. ”
A maioria das famílias de agricultores não podia pagar seguro suficiente para cobrir o aumento no valor da terra ao longo de várias décadas. “Seria muito caro, ”Diz Bau, é especialista em gestão de negócios agrícolas e escreveu sobre seguros de vida em planejamento imobiliário. Mas é uma ferramenta que pode adicionar justiça ao processo e manter o negócio agrícola viável.
Outra autoridade em seguro de vida, Especialista de Extensão em Economia da Família da Montana State University Marsha Goetting, não vê o seguro de vida como uma ferramenta de poupança muito eficaz, Contudo.
O seguro temporário cobre o risco de morte e aumenta o custo à medida que a pessoa coberta envelhece. As apólices de vida inteira e universal incluem um plano de poupança junto com o seguro de longo prazo. Eles agregam valor ao longo do tempo. Com o plano de economia adicionado, eles custam mais do que seguro de longo prazo, também.
“Não colocamos uma conta poupança no nosso seguro automóvel, ”Diz Goetting. Mas as políticas de vida inteira e de vida universal funcionam para algumas pessoas. “A única maneira de economizar é se tiverem algo como uma conta de seguro de vida para pagar, " ela diz.
Mesmo que o seguro de vida esteja longe de ser uma bala de prata para o planejamento imobiliário, é uma ferramenta que tem muitos usos, que Bau e Goetting descreveram nas publicações de extensão. Eles incluem o seguinte.
- Pagamento de impostos imobiliários. Mesmo que menos famílias de agricultores sejam provavelmente atingidas por impostos imobiliários sob a reforma tributária federal, alguns estados, incluindo Minnesota, também tem impostos imobiliários.
- Pagando dívidas, custos de liquidação de imóveis, e despesas de funeral.
- Poupança em apólices de toda a vida que podem ser emprestadas para cobrir despesas de aposentadoria ou lar de idosos para a geração mais velha (e também reduzir os rendimentos que podem ir para os herdeiros).
- Como mencionado, usando dólares de seguro para fornecer uma herança a herdeiros não agrícolas.
Para obter os benefícios pretendidos do seguro de vida, você precisará de um planejamento cuidadoso com a ajuda de um advogado, contador, e agente de seguros. Aqui estão as principais armadilhas a serem evitadas.
- Se você não quiser que o produto do seguro seja incluído em uma propriedade tributável, os herdeiros precisam possuir a apólice de seus pais, por exemplo. Os herdeiros devem pagar pela apólice, Diz Bau. Os pais não podem preencher os cheques de prêmios, embora eles pudessem usar um programa de presentes para fornecer fundos que os herdeiros poderiam usar para prêmios.
- Famílias que não começaram o planejamento imobiliário cedo o suficiente podem nem mesmo ser capazes para usar seguro de vida, especialmente se a geração mais velha estiver com problemas de saúde.
“Há sempre a questão de saber se você é segurável, ”Goetting diz. "Você adia e você adia, e você não consegue seguro suficiente para fazer uma compra. ”
Goetting acha que enfatizar o uso de seguro de vida para pagar impostos imobiliários é inadequado para muitos agricultores e pecuaristas cujos negócios podem não valer tanto quanto os quase US $ 22 milhões que um casal pode agora passar para uma nova geração sem impostos. Em vez de, deve fazer parte de um processo de planejamento imobiliário que visa proporcionar uma transição justa para uma nova geração.
“Para a maioria de nós, precisamos fazer um planejamento imobiliário para garantir que o que trabalhamos tanto para alcançar seja passado para a próxima geração, " ela diz, “E que a próxima geração ainda está se falando e disposta a se reunir no Dia de Ação de Graças e no Natal”.
Informações mais detalhadas sobre seguro de vida e planejamento imobiliário estão disponíveis online em Goetting e Bau.
- Seguro de Vida e Planejamento Imobiliário, Gestão de Negócios Agrícolas, Gary A. Hachfeld, David B. Bau, &C. Robert Holcomb, Educadores de extensão, Extensão da Universidade de Minnesota.
- Seguro de vida:uma ferramenta de planejamento imobiliário, por Marsha Goetting, professor e especialista em economia da família de extensão, Montana State University-Bozeman.
