Por que o planejamento da dívida é importante

Escolher uma fonte de financiamento costuma ser o mesmo que escolher uma fonte de dívida agrícola. A dívida é uma parte extremamente importante da estrutura financeira de uma fazenda, pois afeta os custos e o retorno do investimento.

Antes de escolher o financiamento que pode impactar a dívida, os agricultores precisam entender o que procuram. O objetivo deste artigo é ajudar os agricultores a identificar suas preferências de dívida e a se sentirem confortáveis ​​com a dívida que estão perseguindo. Isso é importante para qualquer agricultor concluir o planejamento financeiro e garantir o financiamento.

Fatores de dívida

O principal motivo pelo qual queremos pensar cuidadosamente sobre a dívida é sua capacidade de causar ou amortecer seu estresse financeiro. Há vários fatores a serem considerados:

• Montante da dívida (valor em dólares)
• Taxa de juros (% do valor em dólar)
• Renda disponível para serviço da dívida (dólar / unidade de tempo) ¹

A dívida é inevitável?

Os agricultores modernos têm muitas opções para abordar a dívida. Alguns deles não têm dívidas (por exemplo, financiamento coletivo, bootstrapping, muitos subsídios), enquanto outros carregam dívidas inerentemente com eles (por exemplo, empréstimos ou empréstimos de origem coletiva).

Jason Arnold, um dos especialistas do Workshop de Viabilidade da Bright Agrotech, lista os imóveis como a causa número um da dívida agrícola, com a infraestrutura agrícola em segundo lugar:

“O Jardin de la Grelinette está reivindicando custos iniciais de $ 39, 000, não incluindo a terra (10 acres), ”Diz Jason.

“Os custos iniciais (custo do equipamento) totalizam US $ 39, 000. Pode parecer muito dinheiro para pagar adiantado, mas se fizermos a matemática, vale bem a pena o investimento. Aqui está o que quero dizer:

“JMF afirma que uma empresa bem estabelecida, O bom funcionamento de uma horta com bons pontos de venda pode gerar US $ 60, 000 a $ 100, 000 anualmente por acre em diversas culturas vegetais. Isso é uma margem de lucro de mais de 40%. Um empréstimo bancário de $ 39, 000 espalhados por 5 anos com juros de 8% significa um investimento anual de cerca de US $ 9, 500, o que é razoável quando comparado à receita potencial que uma horta oferece ”.

A maioria dos novos agricultores incorre em algum nível de dívida no interesse da velocidade de inicialização. Contudo, muitos fazendeiros têm sucesso no bootstrap ou no financiamento coletivo (ou uma combinação de ambos) de uma pequena fazenda, em seguida, aumentaram ao longo do tempo à medida que viram um retorno sobre seus investimentos. (Na verdade, foi assim que a Bright Agrotech começou como uma fazenda aquapônica em 2009.)

Embora vários grupos de dados mostrem que a dívida agrícola tem aumentado nos últimos anos (anos 2000), ^{2, 3} novas abordagens para iniciar fazendas podem oferecer uma maneira de tornar a inicialização mais fácil. Uma abordagem que foi adotada pela Upstart Farmers (uma rede de agricultores modernos que usam técnicas como agricultura vertical, hidroponia, e cultivo interno) nos últimos 5-6 anos deve começar muito pequeno em nichos de mercado locais. Ao vender produtos exclusivos em uma fazenda pequena, mas escalável, Os Upstart Farmers podem começar com pequenos custos iniciais e ainda ganhar dinheiro em seus mercados.

Essa abordagem tem se mostrado tão bem-sucedida que mais e mais pessoas estão aderindo ao movimento e se reunindo em torno de plataformas como a Upstart University. Muitos Upstart Farmers ainda usam uma fonte de financiamento que contrai dívidas, mas em quantidades menores do que as fazendas tradicionais baseadas no solo.

Tipos de dívida

Lifehacker lista sete tipos de dívida. Esses tipos podem fornecer um bom mapa para agricultores que não estão familiarizados com dívidas. Aqui estão os princípios básicos:

Garantido a dívida tem garantia. Isso geralmente significa que você pode obter um financiamento maior. O perigo é quando você tem tantas garantias que colocam seus ativos em risco.

Inseguro a dívida não tem garantia. (por exemplo, cartões de crédito)

Taxas de juros fixas significa que a taxa de juros nunca muda. Muitos pagamentos de automóveis e hipotecas têm taxas de juros fixas. Isso permite que os agricultores façam um orçamento com mais precisão e paguem menos juros em geral.

Taxas de juros variáveis pode mudar com o tempo, geralmente aumentando. Esta é uma bandeira vermelha a ter em atenção. Os pequenos agricultores não devem tomar empréstimos com taxas de juros variáveis.

Prazo de pagamento fixo o reembolso do empréstimo tem uma “data de vencimento”. A alternativa pode basear o retorno em uma métrica diferente, como renda.

Termos de reembolso variáveis não coloque data de vencimento no reembolso. Isso pode ser conveniente, mas perigoso se você não seguir um plano de pagamento.

Empréstimos dedutíveis têm benefícios fiscais e geralmente destinam-se à compra de ativos ou habilidades de valorização. Isso também é favorável para proprietários de pequenas empresas!

Não dedutível empréstimos não tem benefícios fiscais. ⁴

Conforme você busca empréstimos ou outros financiamentos, marque quais características você gostaria que seus empréstimos tivessem. Use isso como uma rubrica para classificar suas opções de financiamento e encontrar orientação. Isso o ajudará a obter um melhor financiamento para sua fazenda e a fazer planos financeiros!

Lembre-se de que escolher financiamento é escolher dívida. Para começar a financiar sua fazenda, leia essas três primeiras etapas.

Traços de dívida a evitar

Antes de se comprometer com o financiamento, fique atento a essas bandeiras vermelhas.

• Taxas de juros altas ou variáveis
• Dívida sobre produtos que têm uma vida útil curta, como insumos
• Dívida sobre coisas que não aumentam o seu valor
• Multas ou multas por atrasos elevados
• Fontes de empréstimo questionáveis
• Mais de 50% do financiamento total de fontes externas
• Muita dívida garantida (ativos em risco)
• Os pagamentos mensais representam mais de 36% da renda bruta mensal ⁵

Pronto para começar? Reveja suas opções de financiamento.

¹ Brian C. Briggeman, Economista, Federal Reserve Bank de Kansas City (2010). Dívida, Renda e estresse financeiro agrícola. The Main Street Economist Regional and Rural Analysis, Banco da Reserva Federal de Kansas City. Obtido em https://www.kansascityfed.org/publicat/mse/mse_0610.pdf

² Grant Gerlock (03/03/2016). Com a economia presa na lama, Os agricultores afundam mais na dívida. Rádio Pública de Wyoming, O sal. Obtido em http://www.npr.org/sections/thesalt/2016/03/03/468887506/with-economy-stuck-in-the-mud-farmers-sink-deeper-into-debt.

³ Brent Gloy (7/7/2015). Cavando em dívidas agrícolas. Agricultural Economic Insights, Perspectivas de dois economistas agrícolas. Obtido em http://ageconomists.com/2015/07/07/digging-into-farm-debt/.

⁴ Heather Yamada-Hosley (27/02/2015). Os tipos mais comuns de dívida e como lidar com eles. Lifehacker. Obtido em http://lifehacker.com/the-most-common-types-of-debt-and-how-to-tackle-them-1688461004.

⁵ Bill Fay. Boa dívida versus inadimplência. Debt.org, Organização de ajuda da dívida da América. recuperado de https://www.debt.org/advice/good-vs-bad/