A maioria dos agricultores deseja a paz de espírito que vem com o seguro de assistência de longo prazo. Ele paga os custos de cuidar de você ou de outros membros da família em uma instituição de cuidados, sem ter que vender a fazenda para pagar as contas.
Mas as pessoas costumam fazer uma pausa ao custo desse tipo de seguro, diz Dana Troske, um ex-menino de fazenda da Dakota do Sul que ajuda famílias de fazendeiros a construir planos de transição de gerações (danatroske.com).
O seguro de cuidados de longo prazo pode ser especialmente caro se você esperar até se aposentar para sequer considerá-lo, ele diz. Até então, idade avançada e problemas de saúde contínuos, como diabetes ou câncer, pode dificultar a qualificação.
"Dez anos atrás, talvez você possa obtê-lo a um custo razoável, ”Diz Troske. “Mas os requisitos de subscrição ficaram muito mais difíceis, e os prêmios aumentaram significativamente ”. Mais, ele adiciona, a maioria das políticas de cuidados de longo prazo agora são escritas para benefícios de três ou cinco anos, em vez de um benefício vitalício.
O outro problema com o seguro de cuidados de longo prazo é que, se você acabar não precisando dele, os prêmios que você pagou parecem perdidos. “Esse dinheiro acabou, ”Diz Troske.
Algumas alternativas ao seguro tradicional de cuidados de longo prazo surgiram nos últimos anos e podem ser mais atraentes para os agricultores, ele diz.
Baseado em seguro de vida
Um é um produto baseado em seguro de vida. Você compra uma apólice de seguro de vida com um passageiro provisório para despesas de cuidados de longo prazo enquanto ainda está vivo.
"Usualmente, a apólice foi redigida para que você tenha acesso a até 80% do benefício por morte para cuidados de longo prazo, ”Diz Troske. “Se for $ 500, 000 apólice, você poderia usar $ 400, 000. Com uma provisão adicional, você pode chegar a 100%. ”
A boa notícia aqui é que, se você nunca precisa dele para cuidados de longo prazo, seus herdeiros coletam os $ 500, 000 (isento de impostos) por ocasião da sua morte. Ou, se você usou $ 250, 000 para cuidados de longo prazo, eles ainda receberiam os $ 250 restantes, 000
“Um benefício será pago a alguém - seja por seus cuidados ou por seus herdeiros quando você morrer, ”Diz Troske. Em alguns casos, ele diz, o custo do seguro de vida pode ser competitivo em relação ao custo do seguro de assistência a longo prazo.
Outra vantagem da opção de seguro de vida é que os prêmios são bloqueados durante a vigência da apólice, o que não é necessariamente verdadeiro para o seguro tradicional de cuidados de longo prazo. Por outro lado, a política tradicional tem alguma proteção contra a inflação embutida, enquanto o seguro de vida não.
Com base em ativos
Outra alternativa é o que Troske chama de proteção de cuidados de longo prazo baseada em ativos. Ele usou este produto pela primeira vez para um fazendeiro que não gostava de pagar prêmios mensais. Troske compara isso a uma forma de autosseguro, e é normalmente baseado em anuidades.
“Um fazendeiro poderia colocar $ 50, 000 de seus próprios ativos em uma anuidade, e pode crescer 3% ou 4% ao ano. Ao longo de alguns anos, digamos que cresça para US $ 80, 000. Nesse ponto, se ele ou ela tem necessidades de cuidados de longo prazo, a seguradora inscreve neste produto uma provisão que ele ou ela pode sacar até o triplo do valor do saldo para cuidados de longa duração. Isso seria $ 240, 000 disponíveis. ”
Este produto tem alguma proteção contra inflação; está crescendo a 3% ou 4% ao ano. Se você nunca usa o dinheiro para cuidados de longo prazo ou apenas parte dele, o saldo passa para seus herdeiros quando você morre.
“Este é um investimento de alguns de seus ativos para fornecer cuidados de longo prazo. O dinheiro está lá e crescendo até você precisar, e você não está pagando esses prêmios mensais, ”Diz Troske.
Várias seguradoras oferecem alguma forma desses produtos de cuidados de longo prazo, ele adiciona. “Meu conselho é que o que quer que você faça, sempre vá com as empresas financeiras com melhor classificação, aqueles com classificações A +. Você pode não precisar lucrar com a apólice por 20 anos a partir de agora, então você quer uma empresa que você sabe que vai estar lá. ”
