Na semana passada, Brian Scott enviou uma mensagem ao seu banqueiro para ver se o refinanciamento a uma taxa de juros mais baixa era uma opção para a fazenda de sua família em Indiana. Cultivando milho, soja, Pipoca, e o trigo é a parte divertida, mas esse não é o único lugar onde o dinheiro pode ser encontrado, ele diz. Depois de alguns telefonemas e assinatura de alguns documentos, Scott estará a caminho de economizar $ 100, 000 nos próximos quatro anos através do refinanciamento de um empréstimo para terras agrícolas e da hipoteca de sua casa.
Porque ele refinanciou o empréstimo da terra com o mesmo banco que a fazenda vem usando há anos, o processo não exigiu muito esforço, Scott diz.
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“A maioria dos nossos empréstimos agrícolas é uma hipoteca de 20 anos, mas eles se renovam a cada cinco anos. Este acabou de ser renovado no ano passado, mas tivemos uma queda muito boa na taxa de juros, então ainda faltam quatro anos antes de se renovar novamente. Isso vai me economizar cerca de US $ 4, 800 por ano nos próximos quatro anos, ”Scott diz.
Enquanto ele olhava para os empréstimos, Scott percebeu que não faria mal perguntar sobre a hipoteca de sua casa. Descobriu-se, houve oportunidade de refinanciar.
Os Scotts ouviram que as taxas de juros podem continuar caindo e se perguntaram se deveriam esperar. O banqueiro explicou que as coisas estão acontecendo rapidamente agora. Há oportunidade de economizar agora, e o futuro é desconhecido. Scott e sua esposa, Nicole, optou por aproveitar o que era certo e avançar para o refinanciamento.
"A longo prazo, a casa provavelmente vai me poupar mais dinheiro do que o empréstimo no campo, ”Scott diz.
Scott planeja aplicar o dinheiro que está economizando em outras despesas agrícolas, talvez pague antecipadamente algum fertilizante no final do ano ou pague alguns acres de ladrilhos.
“Se você está pagando menos juros sobre seus empréstimos, você terá menos deduções fiscais. Se eu apenas mantiver as economias em dinheiro, Vou perder um terço disso para os impostos, então é melhor eu gastar em algo, " ele diz.
O refinanciamento é certo para sua fazenda
Crescendo, conversar com o banqueiro agrícola com seu pai ajudou Tanner Winterhof a descobrir seu interesse por finanças. Hoje ele está na casa dos 13
º
ano de empréstimos agrícolas e trabalhos para o VisionBank de Iowa.
Recentemente, Winterhof tem trabalhado com vários de seus clientes para refinanciar e aproveitar as atuais taxas de juros baixas.
No setor de hipotecas residenciais, onde o empréstimo médio é de US $ 250, 000, a regra prática diz que vale a pena os custos de refinanciamento se você conseguir taxa de juros meio por cento menor e se planeja ficar com a casa por cinco anos ou mais.
Embora não haja uma regra muito usada em empréstimos para terras agrícolas, Winterhof diz que a mesma ideia se aplica. Geralmente, quanto maior o empréstimo, quanto menor a variação da taxa de juros precisa ser para criar economias significativas.
“Se eles tiverem um empréstimo de $ 500, 000 e eles vão manter essa terra por cinco anos ou mais, torna-se apenas menos uma taxa de juros. Não precisa ser meio por cento mais baixo para ver o benefício, " ele diz. “Só precisa ser um quarto por cento para que valha a pena fazer isso.”
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Quais são as etapas para refinanciar
Winterhof destaca que o refinanciamento geralmente ocorre de duas maneiras. Um banco concorrente pode abordar um agricultor para alertá-lo de que as taxas de juros caíram e que ele pode economizar dinheiro trocando o empréstimo e refinanciando-o.
Os credores também podem entrar em contato com seus clientes atuais. “No VisionBank é quando temos algum tipo de problema no mercado ou uma pequena protuberância como esta, revisamos as reduções das taxas de juros caso a caso. ”
Mesmo que seu banco não entre em contato, vale a pena chamá-los para iniciar a conversa e construir o relacionamento. O processo de refinanciamento é relativamente simples.
Passo um, um banco precisará determinar que tipo de risco é o agricultor. A maioria dos bancos tem preços baseados em risco, Winterhof explica. Se você está procurando refinanciar, certifique-se de que o banqueiro tenha informações financeiras atualizadas.
“Não é normal que as taxas caiam nesta época do ano, mas é realmente conveniente para os agricultores, porque eles provavelmente já consultaram o banco para configurar as notas operacionais para 2020. Mais do que provavelmente, já temos essa informação. A única coisa que você pode acrescentar é sua declaração de imposto de renda de 2019, se isso tiver sido feito, ”Winterhof diz.
Próximo, dê uma olhada nos tipos de empréstimos que poderiam se beneficiar do refinanciamento. Os agricultores podem ter uma hipoteca de casa pessoal, empréstimos de equipamentos, empréstimos de terras agrícolas, e um empréstimo operacional.
“No momento, não estou vendo as taxas de empréstimo de equipamentos despencarem tão rapidamente quanto as taxas de imóveis. Não estou vendo as taxas de imóveis agrícolas despencarem tão rapidamente quanto as taxas de hipotecas residenciais. Um empréstimo de casa agora é o mais barato que já vi em toda a minha carreira, ”Winterhof diz.
Ele adiciona, “Lembro-me de uma época em que as taxas de terras agrícolas eram mais baixas do que são atualmente. Não muito, mas ainda há um caso em que alguém pode ter uma taxa melhor. ”
Assim que o agricultor souber quais hipotecas poderiam se beneficiar do refinanciamento e para quais novas taxas elas são elegíveis, a próxima etapa é se comprometer com um credor.
Depois disso, provavelmente será necessário fazer uma avaliação de imóveis. Uma avaliação é solicitada pelo banco e conduzida por um terceiro. Embora uma avaliação acrescente despesas ao processo, ajuda a estabelecer quanto patrimônio líquido está no ativo que está sendo refinanciado.
Finalmente, assinar os papéis com a nova taxa de juros pactuada.
